For mange danskere, der overvejer at flytte til Sverige, købe sommerhus på den anden side af Øresund, eller blot udvide deres økonomiske muligheder, opstår spørgsmålet: Er det egentlig nemt for danskere at få lån i Sverige? På overfladen kan det virke ligetil – vi er trods alt nabolande, vi handler og arbejder på tværs af grænsen, og vores økonomier minder på mange måder om hinanden. Men når det kommer til banklån, kreditvurdering og økonomiske regler, viser det sig hurtigt, at der er en række faktorer, som gør processen lidt mere kompleks, end man måske skulle tro.
Svenske banker og dansk økonomi – to systemer, to sprog
Selvom Danmark og Sverige deler mange fælles træk, er de finansielle systemer organiseret forskelligt. I Danmark har vi et stærkt realkreditsystem, hvor lån til bolig typisk sker gennem realkreditinstitutter. I Sverige foregår langt det meste gennem almindelige banker. Det betyder, at når en dansker henvender sig til en svensk bank for at søge om lån, skal banken vurdere økonomien ud fra svenske standarder – og det kan skabe udfordringer.
Svenske banker benytter blandt andet UC (Upplysningscentralen) som kreditvurderingsbureau. Det svarer til Experian eller Debitorregisteret i Danmark, men danske borgere findes som udgangspunkt ikke i UC’s database. Derfor skal banken vurdere din økonomi ud fra lønsedler, årsopgørelser og anden dokumentation, som ikke altid passer direkte ind i deres system.
Derudover er det værd at nævne, at svenske banker ofte lægger vægt på, at man har et personnummer (det svenske CPR-nummer) og fast tilknytning til Sverige, eksempelvis i form af bopæl, arbejde eller ejendom. Uden det kan processen blive betydeligt vanskeligere.
Lån til bolig – sommerhusdrømmen i Sverige
En stor del af de danskere, der søger lån i Sverige, gør det for at købe bolig – især sommerhus eller fritidsbolig i det sydlige Sverige. Det er her, mange først opdager, at det svenske lånemarked fungerer anderledes end det danske.
Svenske banker tilbyder typisk to typer lån til bolig: bolån og blancolån.
- Et bolån er et almindeligt realkreditlån (dog gennem banken) med pant i ejendommen.
- Et blancolån er et lån uden sikkerhed – dyrere, men lettere at få for udlændinge.
Hvis du som dansker ønsker at købe sommerhus i Sverige, kan du som regel godt optage et bolån, men banken vil kræve, at du stiller egenbetaling på mindst 15–20 %, og i mange tilfælde mere, hvis du ikke har fast svensk indkomst.
Bankerne vurderer risikoen ud fra, om du har indkomst i Sverige, eller om du bor i Danmark. For danske indkomster betyder valutarisikoen (forskellen mellem DKK og SEK), at banken kan være mere forsigtig.
Der findes dog banker, særligt i Sydsverige, som har specialiseret sig i kunder fra Danmark. Disse banker har ofte dansk personale, danske rådgivere og kendskab til danske skattepapirer. Det gør det væsentligt nemmere for danskere at blive godkendt.
Forbrugslån – små lån uden sikkerhed
Hvis du blot ønsker et mindre lån, fx til bil, renovering eller andet privat forbrug, er processen enklere. Mange svenske onlinebanker og låneportaler tilbyder forbrugslån til udlændinge, men du skal stadig opfylde visse krav:
- Du skal som regel være fyldt 18 år.
- Du skal have fast adresse i Sverige.
- Du skal have et svensk personnummer.
- Du skal have dokumenteret indkomst.
Uden svensk adresse og personnummer vil du ofte få afslag. Nogle långivere accepterer dog dansk adresse, men det er mere undtagelsen end reglen.
Der findes dog enkelte alternativer, især for danskere, der arbejder i Sverige men bor i Danmark. Disse personer betragtes ofte som “grænsependlere” og kan i nogle tilfælde få godkendt lån i Sverige, fordi deres løn udbetales i svenske kroner, og de dermed har en naturlig tilknytning til svensk økonomi.
Kreditvurdering og dokumentation
En af de største udfordringer for danskere, der søger lån i Sverige, er dokumentation. Svenske banker skal kunne vurdere din økonomi ud fra svenske regler. Derfor skal du som regel indsende:
- Seneste årsopgørelse fra Skat
- Lønsedler fra de sidste 3 måneder
- Kontooversigt fra din danske bank
- Oplysninger om eventuelle lån eller gæld i Danmark
- Identifikation (pas og eventuelt adressebevis)
Selvom det kan føles som en større omgang papirarbejde, er det nødvendigt, da banken ikke kan hente oplysningerne digitalt, som de ville kunne med svenske kunder.
Valutakurs og rente – to ting, du skal holde øje med
Et vigtigt aspekt ved at låne penge i Sverige er valutakursen. Danmark har en fast kurs til euroen, mens den svenske krone flyder frit. Det betyder, at hvis du har din indkomst i danske kroner, men betaler lånet tilbage i svenske, kan ændringer i valutakursen påvirke din økonomi.
Eksempel: Hvis den svenske krone bliver stærkere i forhold til den danske, bliver dine afdrag dyrere, målt i DKK. Det kan have betydning, især ved større lån over lang tid.
Derudover kan renteniveauet i Sverige variere fra det danske. Sverige har i perioder haft højere styringsrente end Danmark, hvilket afspejler sig i bankernes udlånsrenter. Derfor bør du sammenligne renter og betingelser, inden du beslutter, hvor du låner.
Skat og dobbeltbeskatning
Når du som dansker ejer ejendom eller har lån i Sverige, opstår der også skattemæssige spørgsmål. Det er vigtigt at være opmærksom på, at du skal oplyse ejendommen til Skat i Danmark, men samtidig kan du blive beskattet i Sverige for eventuel ejendomsværdi eller kapitalindkomst.
Sverige og Danmark har dog en dobbeltbeskatningsaftale, som sikrer, at du ikke beskattes dobbelt. Men du skal selv sørge for at indberette korrekt, hvilket kræver en vis indsigt i begge landes systemer.
Banker og alternativer
Hvis du vil forsøge at få lån som dansker, er det en god idé at henvende dig direkte til banker, der har erfaring med danske kunder.
Eksempler kan være:
- Svenska Handelsbanken
- Swedbank
- SEB
- Nordea (som opererer i begge lande)
- Mindre lokale banker i Skåne, der samarbejder med danske ejendomsmæglere
Flere af disse banker tilbyder rådgivning på dansk og kan hjælpe med at gennemgå dokumentationen.
Et andet alternativ er at tage lånet i Danmark og bruge pengene i Sverige. Det kan være nemmere, fordi du allerede har historik i Danmark, og din bank kender dig. Nogle danske banker tilbyder endda lån med pant i ejendom i Sverige, særligt hvis ejendommen ligger tæt på grænsen.
Et marked i bevægelse
Der er ingen tvivl om, at danskere spiller en stadig større rolle på det svenske boligmarked – især i Sydsverige, hvor priserne fortsat er lavere end i mange danske byer. Derfor bliver banker gradvist mere åbne over for danske kunder, men kravene er stadig skærpede, og processen kan tage tid.
Så – er det nemt for danskere at få lån i Sverige?
Svaret afhænger af din situation. Har du svensk personnummer, adresse eller indkomst i Sverige, er det som regel ganske ligetil. Men bor du i Danmark, arbejder i Danmark og ønsker at låne i svenske kroner, skal du være forberedt på ekstra papirarbejde, strengere kreditvurdering og måske lidt tålmodighed.
Vil du have et økonomisk råderum i begge lande, eller måske realisere drømmen om et hus i de svenske skove, så kan det bestemt lade sig gøre – men du skal kende de regler, som adskiller Danmark og Sverige.
At låne penge i Sverige som dansker kræver altså ikke nødvendigvis, at du er bosat der, men det kræver indsigt, tålmodighed og en god dialog med en bank, der forstår begge sider af Øresund.
